额度不超20万元期限不超1年监管新规将至——银行互联网贷款业务能否降温？

　　近两年，随着互联网技术及大数据手段的应用，不少银行推出了基于大数据研判的信用贷款业务。只要网上提交相关材料后，短时间即可获得一笔不小的信用贷款额度。从股份制银行到国有银行，这种利用互联网手段推出的信贷业务遍地开花。

　　但在近日，银保监会发布的《商业银行互联网贷款管理暂行办法（征求意见稿）》，就将对各银行热推的此类业务“降降温”。征求意见稿要求，单户用于消费的个人信用贷款授信额度不超过人民币20万元，到期一次性还本的，授信期限不超过一年。同时，征求意见稿还加强了贷款支付和资金用途管理，贷款资金不得用于购房及偿还住房抵押贷款，股票、债券、期货、金融衍生产品和资产管理产品等投资。

　　互联网贷款业务持续热推

　　“您好，最近我们银行的个人信用贷款业务正在做活动，利率更低了，有需要的话可以咨询。”上周，市民陈先生接到了某银行工作人员的电话，恰好家里要添置些物件，陈先生就联系工作人员办理了这项业务。

　　短短几天之后，陈先生就收到了银行的短信通知，授信额度是其公积金的100倍。“额度还挺高的，随借随还，用几天算几天利息，利息也不高，如果有做活动，还会更低，应急的时候用起来也方便，挺好的。”陈先生对此十分满意。

　　事实上，类似这样的产品，晋江不少银行都有所涉及。“一般来说，国有银行额度低一些，股份制银行会相对高些，但对申请人员的资质有一定要求，并非人人都可申请。”某银行工作人员说道。

　　商业银行互联网贷款是通过大数据采集个人数据，从而推出各类信贷产品，已是当前个人信贷的一种方式，指的是商业银行运用互联网和移动通信等信息通信技术，基于风险数据和风险模型进行交叉验证和风险管理，线上自动受理贷款申请及开展风险评估，并完成授信审批、合同签订、放款支付、贷后管理等核心业务环节操作，为符合条件的借款人提供的用于借款人消费、日常生产经营周转等的个人贷款和流动资金贷款。

　　与传统线下贷款模式相比，互联网贷款具有依托大数据和模型进行风险评估、全流程线上自动运作、无人工或极少人工干预、极速审批放贷等特点，在提高贷款效率、创新风险评估手段、拓宽金融客户覆盖面等方面发挥了积极作用。但银保监相关负责人表示，互联网贷款业务也暴露出风险管理不审慎、金融消费者保护不充分、资金用途监测不到位等问题和风险隐患。

　　不得违规进入楼市股市

　　在互联网贷款风靡的同时，也暴露出了不少问题，在这样的背景下，《商业银行互联网贷款管理暂行办法》应运而生。

　　征求意见稿要求，单户用于消费的个人信用贷款授信额度应当不超过人民币20万元，到期一次性还本的，授信期限不超过一年。这与此前业内流传的征求意见稿版本稍有不同，个人信用贷款授信额度上限从30万元降到20万元。

　　银行要加强贷款支付和资金用途管理，对符合相应条件的贷款应采取受托支付方式，并精细化受托支付限额管理。贷款资金用途应当明确、合法，不得用于购房、股票、债券、期货、金融衍生品和资产管理产品投资，不得用于固定资产和股本权益性投资等。如发现贷款用途违法违规或未按照约定用途使用的，应当采取措施提前收回贷款。

　　在规范商业银行对合作机构管理方面，《办法》要求银行建立各类合作机构的全行统一的准入机制，并从经营情况、管理能力、风控水平等方面对合作机构进行准入前评估，持续对合作机构进行管理，定期进行全面评估。

　　在消费者权益保护方面，《办法》规定银行应当建立互联网借款人权益保护机制，将消费者保护嵌入互联网贷款业务全流程管理，要求银行应充分披露贷款主体、实际年利率、年化综合资金成本、还本付息安排、逾期清收、咨询投诉等信息，不得委托有违法违规记录的合作机构进行清收。