固定利率还是浮动利率? LPR转换期限临近你选好了吗

　　离存量房贷利率“换锚”截止时间只有1个月了，你的房贷转了吗?

　　记者了解到，不少购房者选择转LPR为定价基准。但是，仍有少数购房者拿不定主意，仍在观望之中。

　　那么，作为普通购房者，是选固定利率还是浮动利率？对此，业界人士给出了建议……

　　LPR报价连续3个月未调整

　　记者了解到，7月20日，央行授权全国银行间同业拆借中心公布，2020年7月20日贷款市场报价利率（LPR）为：1年期LPR为3.85%，5年期以上LPR为4.65%，均与上期持平。从央行公布的数据看，新一期1年期LPR和5年期以上LPR依然“原地踏步”，连续3个月未调整。

　　据了解，自去年8月LPR报价机制改革以来，至今年7月共报价12次。其中，1年期LPR下降过4次，分别在去年9月、11月和今年2月、4月，分别下降5bp、5bp、10bp、20bp；5年期以上LPR共下降过3次，分别在去年11月和今年2月、4月，分别下降5bp（基点，下同）、5bp、10bp。

　　可以看出，今年LPR下行的幅度相对更大。业内人士分析称，受疫情影响，一季度经济出现负增长，“降息”可使企业融资成本降低，激发企业信贷需求，有助于经济稳增长。而5年期以上LPR较1年期LPR下行速度相对缓慢，传递出房地产市场并未放松的信号。

　　大多数人选择转LPR

　　实际上，LPR的变动，也关系着“房贷一族”的月供。

　　根据央行此前通知，今年3月1日，存量个人住房贷款定价基准转换工作正式开始，8月31日之前，居民可根据需要自由选择固定利率或LPR。

　　记者了解到，3月份以来，已有不少用户收到银行短信，提醒转换房贷利率。由于多数房贷期限超过5年，参照5年期以上LPR，100万元贷款本金、30年等额本息的按揭贷款，LPR每降5个基点，购房者月供可以减少约30元，合计30年能减少利息大约10800元；若降息10个基点，相当于月供降息60元，合计节省21600元。

　　离存量房贷利率“换锚”截止时间只有1个月了，你的房贷转了吗?记者调查采访发现，大多数的购房者选择转LPR，也有一部分人拿不定主意，还在观望。

　　“我是2018年买房的，月供已经支付快2年了。”购房者王女士说，知道可以转换的消息，她就咨询了贷款银行，并通过自己的手机银行进行了转换操作。她认为，未来一段时间，利率还有下行空间，因此，将房贷利率转换为LPR浮动利率，月供也会随之减少，对购房者来说比较划算。购房者蔡先生说，自己还没有进行转换，还在犹豫当中。他说，还没有拿定主意，是他无法判断未来利率的走向。“如果选择固定利率，将来LPR降低了，自己就会多支付利息；如果选择LPR，将来LPR上扬了，自己还是多支付利息。”

　　那么，对于未转换的存量房贷，银行将会如何处理呢？多家银行表示，将持续通过各种渠道宣传，推进存量个人贷款转换工作。对于未能在2020年8月31日前办理定价基准转换的，届时银行将按照中国人民银行相关要求执行。

　　选固定利率还是浮动利率?

　　实际上，对于购房者来说，不管是选择固定利率还是“LPR+加点”浮动利率，都面临着利率风险。

　　晋江家兴房产负责人曾思程介绍，“这种风险，在于利率的变动。”从目前来看，LPR是下行的，所以如果选择了LPR浮动利率，房贷成本会较之前减少。但是，未来，如果LPR利率一旦出现回升，房贷利率则会上升，甚至有可能超过以前的月供成本。

　　银行业界人士表示，从短期来看，未来两三年，利率还是保持下降的趋势，但是，LPR是分1年期和5年期以上的，房贷大多是与5年期以上LPR利率挂钩。利率下降更多是倾向于1年期LPR利率，而由于国家政策是保持房地产市场总体平稳，因此5年期以上LPR利率水平下降幅度有限。另外，中长期LPR走势，由于受到形势变化、通胀水平、就业水平、国际收支水平等多因素影响，目前难以预测。

　　那么，作为购房者，是选固定利率还是浮动利率?“如果此前的房贷利率价格折扣力度大，月供剩余时间比较长的话，可以选择固定利率，有助于锁定月供成本，也便于做好家庭的收支安排。而如果月供剩余时间较短，贷款余额也不大，LPR一旦反转，可以通过提前还款方式来规避利率波动的风险，则可以选择浮动利率。”曾思程建议，购房者可根据自身情况，以及贷款价格、贷款期限、贷款余额等，综合选择更适合自己的利率转换方式。

　　（记者 陈青松 采写）