银行1年半曝出18起存款失踪案 涉及金额46亿

　　是银行失职，还是家贼难防？

　　6月5日，中国银监会发布《关于加强银行业金融机构内控管理有效防范柜面业务操作风险的通知》，首次专门为“柜面业务”立下20条新规，规范加固银行内控，对开户、对账、账户监控、印章凭证管理、代销业务5个关键环节“打补丁”。同时，强化银行的“双线问责”机制。

　　其实，监管部门曾多次发文加强银行业金融机构的内控。“此次提出的20条具体要求，是对此前文件的细化、‘打补丁’，强调将原有要求落实到位。”中国银监会消费者保护局局长邓智毅表示，“初步看出来，银行全责的案件占少数，且纠纷案件多集中于柜面操作。”

　　今年1月初被媒体曝光的杭州联合银行42名储户共计9505万元存款“不翼而飞”事件，就是犯罪团伙收买了银行工作人员，储户在柜台输入密码时被误导，资金被存入后立即转到其他账户。

　　此次银监会发布的《通知》特别要求，银行业金融机构加强柜面业务流程控制。《通知》要求，客户申请办理柜面业务时，银行业金融机构应采取凭证签字、语音自助提示、屏幕自助显示等方式告知客户其办理的业务性质、金额并得到客户确认，确保根据客户真实意愿办理业务。

　　梳理银行存款纠纷事件可以发现，这些案件中，都涉及银行内部员工，他们利用自己的身份，博取储户信任。

　　近期有媒体报道称，兴业银行北海分行一高管苏瑜在2014年12月至2015年3月间，利用“帮办银行过桥业务赚取高额利息”为由，诱骗兴业银行多名大客户共约30亿元(报案额11.6亿元)，并于今年5月人间蒸发。苏瑜在2012年就开始以“银行过桥贷款业务”的名义和一些熟人或客户“合作”，将其资金归集私下去做高利贷，并“分红”给这些贷款人非常高的收益。2014年11月，苏瑜以“需要短期资金贷款周转”的名义再次向“老客户”吸纳资金，最终卷款消失，不知去向。

　　6月9日，兴业银行方面回应称，5月中旬已接到警方通报，该行前员工苏瑜涉嫌个人非法集资已被立案，目前正在调查。涉案人苏瑜于2015年3月27日主动向分行递交离职申请，分行批准与其解除劳动合同。苏瑜并非高管。兴业银行方面称，事件性质属于离职员工个人非法集资，该行仍将全力配合公安机关调查取证。

　　然而，对于兴业银行的回应，马上有媒体报道指出，涉案人是在出事后才辞职，并不是银行说的先辞职后出事。还有受害者称，是在兴业银行北海分行的办公室里与涉案人签订的借款合同。

　　对于上述说法，《中国经济周刊》记者联系了兴业银行进行求证，兴业银行新闻事务代表邵芳卿表示，目前无最新官方消息回应。对于《中国经济周刊》记者对兴业银行风险管控、人员管理方面的采访要求，对方也表示了拒绝。

　　而储户频频遭遇“贴息揽储”、“飞单”事件，也备受各方诟病。“最近我们看到不少银行有把‘存单’变‘保单’行为的报道，对银行来说，规避这种情况出现的核心就是要规避操作风险。”厦门国际银行北京分行助理总经理、中关村支行行长丁遂接受《中国经济周刊》记者采访时说，“有些地方，一个支行的行长长期由某个人担任着，他就控制了整个支行全部的流程，虽然银行也设置了柜员管理方案、内外相互制衡机制，但因为支行行长当的时间长了，把营业部主管、客户经理等都变成了他的‘手下’，上下都听他一个人的，就没法形成监管和监控。”

　　中国人民大学商法研究所所长、中国消费者协会副会长刘俊海在接受《中国经济周刊》记者采访时表示，出现这种情况原因主要有三方面，一是银行对员工的监管“篱笆”扎得不严，以“吸储规模论奖赏”的考评机制在一定程度上更是“误导”了银行的工作人员，特别是基层工作人员业绩压力大，他们为了完成任务，可能会铤而走险非法揽储；二是银行“内鬼”胆大妄为，置法律于不顾，他们利用银行内部业绩导向的考评机制漏洞，从事非法揽储的犯罪行为；第三，也与储户自我保护意识不强有关，给了这些人可乘之机。

　　是银行风控失灵，还是储户“幼稚”？

　　银行存款“失踪”、“飞单”等事件频发，究竟是银行失职，还是储户缺乏起码的风险意识？

　　“银行业要建章立制，但更要把规定落到实处，不能‘牛栏关猫’，不起作用。”刘俊海对《中国经济周刊》记者表示，要从内部风控和外部监管两方面筑牢“篱笆”，杜绝违法乱纪的事情发生。

　　对于很多存款纠纷事件在当初办理的时候发生在银行办公区内，丁遂对《中国经济周刊》记者表示：“对来银行办业务的民众来说，他们没有办法分辨客户经理在银行办公场所里是代表银行还是别的，因为他代表的是对公的形象。在银行办公场所内，因为银行工作人员不自律而发生各种各样问题的关键核心，就是银行的风险管控没有达标，人员管理混乱。”

　　新华社援引专家话称，银行职员应在银行授予的工作职责范围内从事银行业务，并且必须在银行营业大厅和办公室完成，如果一个职员能从客户手中骗取数十亿元资金，银行竟毫无察觉，银行应有的内控可谓“失控”。

　　然而，多名业内人士、学者也表示，很多明显的骗局中，储户也缺乏警惕意识。“被骗的储户往往都是被高利息所诱惑，不少人明知超过规定的高息不受保护仍然冒险去做；有些人听信花言巧语，以为可以天上掉馅饼，最终被骗。”刘俊海说。

　　比如杭州42位受骗储户，不法分子承诺给他们年利率13%，然后被领到银行对面的一个房间里，签订一份承诺书，内容包括“不开通短信提醒”、“不开通网银权限”、“不通存通兑”、“不查询”、“不提前支取”，还有一条是“不对在银行工作的亲人朋友提起”。面对这样的条款，他们都没有察觉。

　　“随着技术越来越发达，骗术肯定层出不穷，这不仅要求银行提高技术手段，也需要对储户加强风险教育。”丁遂说。