购房课堂：房贷LPR与固定利率 你该怎么选？

　　买房是件大事。不少买房人是第一次购房，对于买房这件大事的很多常识都不是很了解。为了解答 这些购房者的疑问，本报《楼市周刊》特地开通“购房课堂”栏目。每期，我们精选一个话题，邀请业内人士 与您分享，让您少走弯路，买到满意的房子。

　　3月1日，备受瞩目的存量个人住房贷款定价基准转换工作正式拉开帷幕。对于有房贷的人来说，可以选择固定利率，也可以选择LPR，LPR会随着市场的利率波动而变化。

　　那么，什么是LPR？选择LPR还是选择固定利率？哪种方式对于购房者来说最为划算？

　　什么是LPR

　　央行此前公告显示，存量浮动利率个人贷款基准定价的转换工作，自2020年3月1日正式启动，于2020年8月31日前完成。也就是说，在这半年的时间里，购房群体可以根据自己的选择，将房贷利率转换成LPR加减点浮动定价，亦可继续沿用固定利率。

　　如果你不自动选，那么银行会在8月31日后，将你的房贷合同默认为固定利率。也就是说，贷款人只有一次选择机会。

　　那么，什么是LPR？所谓LPR，它的全称为“贷款市场报价利率”，简单来说，是中国人民银行综合18家具有代表性的商业银行市场报价，形成的贷款市场报价利率，每月20日(遇节假日顺延)对外公布一次，目前包括1年期、5年期以上两个品种。

　　据了解，此次转换工作并不局限于房贷，还涵盖企业贷款、个人消费贷款等。就房贷来看，仅包含商业性个人住房贷款，以及组合贷款中的商贷部分，不涉及公积金个人住房贷款；同时，固定利率贷款、2020年底前到期的个人住房贷款、已参考LPR的浮动利率贷款也无需转换。

　　选择LPR还是固定利率？

　　作为普通的购房者，对于这两种利率，选择哪种更为划算？

　　地产业内人士表示，两种转换方式各有优势，具体如何选择取决于借款人自己的判断，特别是对未来利率走势的判断。如果你认为未来LPR会下降，那么转换为参考LPR定价会更好；如果认为未来LPR可能会上升，那么转换为固定利率就会有优势。

　　举个例子，如果客户目前的个人房贷利率是在5年期贷款基准利率上打9折，那么实际执行利率水平为4.9%（5年期贷款基准利率）×0.9=4.41%。如果选择转为固定利率，那么不管以后LPR利率如何变，个人房贷在整个合同剩余期限内，都将执行4.41%这个利率。

　　如果选择转为参考LPR定价，根据2019年12月公布的5年期以上LPR报价4.8%计算，个人房贷利率水平为LPR+-0.39%（4.41%~4.8%）确定，其中-0.39是固定加点点差，以后重定价日则以当期的LPR为基准定价。

　　众所周知，LPR每月20日对外公布一次。那么，相应的房贷实际执行利率也会每个月变化一次吗？

　　答案是否定的，这里涉及“重定价日”和“重定价周期”两个问题。前者是指，客户和银行约定的利率调整日子，即“何时调整”，通常为每年的1月1日，或每年与贷款发放日相对应的日期；后者则是指“多久调整一次”，即调整频率，通常为一年。

　　也有市民认为，如果此前享受了基准利率打折的，转了不划算；如果此前是基准利率上浮的，转了划算。

　　对此，晋江银行业界人士表示，这是认识上的误区。划不划算，主要取决于LPR上行还是下行。