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购房课堂:房贷LPR与固定利率 你该怎么选?

www.ijjnews.com    晋江新闻网 2020-04-09 15:51
  

  买房是件大事。不少买房人是第一次购房,对于买房这件大事的很多常识都不是很了解。为了解答 这些购房者的疑问,本报《楼市周刊》特地开通“购房课堂”栏目。每期,我们精选一个话题,邀请业内人士 与您分享,让您少走弯路,买到满意的房子。

  3月1日,备受瞩目的存量个人住房贷款定价基准转换工作正式拉开帷幕。对于有房贷的人来说,可以选择固定利率,也可以选择LPR,LPR会随着市场的利率波动而变化。

  那么,什么是LPR?选择LPR还是选择固定利率?哪种方式对于购房者来说最为划算?

  什么是LPR

  央行此前公告显示,存量浮动利率个人贷款基准定价的转换工作,自2020年3月1日正式启动,于2020年8月31日前完成。也就是说,在这半年的时间里,购房群体可以根据自己的选择,将房贷利率转换成LPR加减点浮动定价,亦可继续沿用固定利率。

  如果你不自动选,那么银行会在8月31日后,将你的房贷合同默认为固定利率。也就是说,贷款人只有一次选择机会。

  那么,什么是LPR?所谓LPR,它的全称为“贷款市场报价利率”,简单来说,是中国人民银行综合18家具有代表性的商业银行市场报价,形成的贷款市场报价利率,每月20日(遇节假日顺延)对外公布一次,目前包括1年期、5年期以上两个品种。

  据了解,此次转换工作并不局限于房贷,还涵盖企业贷款、个人消费贷款等。就房贷来看,仅包含商业性个人住房贷款,以及组合贷款中的商贷部分,不涉及公积金个人住房贷款;同时,固定利率贷款、2020年底前到期的个人住房贷款、已参考LPR的浮动利率贷款也无需转换。

  选择LPR还是固定利率?

  作为普通的购房者,对于这两种利率,选择哪种更为划算?

  地产业内人士表示,两种转换方式各有优势,具体如何选择取决于借款人自己的判断,特别是对未来利率走势的判断。如果你认为未来LPR会下降,那么转换为参考LPR定价会更好;如果认为未来LPR可能会上升,那么转换为固定利率就会有优势。

  举个例子,如果客户目前的个人房贷利率是在5年期贷款基准利率上打9折,那么实际执行利率水平为4.9%(5年期贷款基准利率)×0.9=4.41%。如果选择转为固定利率,那么不管以后LPR利率如何变,个人房贷在整个合同剩余期限内,都将执行4.41%这个利率。

  如果选择转为参考LPR定价,根据2019年12月公布的5年期以上LPR报价4.8%计算,个人房贷利率水平为LPR+-0.39%(4.41%~4.8%)确定,其中-0.39是固定加点点差,以后重定价日则以当期的LPR为基准定价。

  众所周知,LPR每月20日对外公布一次。那么,相应的房贷实际执行利率也会每个月变化一次吗?

  答案是否定的,这里涉及“重定价日”和“重定价周期”两个问题。前者是指,客户和银行约定的利率调整日子,即“何时调整”,通常为每年的1月1日,或每年与贷款发放日相对应的日期;后者则是指“多久调整一次”,即调整频率,通常为一年。

  也有市民认为,如果此前享受了基准利率打折的,转了不划算;如果此前是基准利率上浮的,转了划算。

  对此,晋江银行业界人士表示,这是认识上的误区。划不划算,主要取决于LPR上行还是下行。

标签:LPR |固定利率
稿源: 晋江新闻网  编辑: 谢飞明陈子汉 [打印] 
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