金融时报：土里刨“金” 福建晋江市多措并举积极盘活农村资产

　　策划人语

　　2015年底，国务院确定农村承包土地经营权和农民住房财产权抵押贷款试点名单，随后银行、保险等金融机构积极介入，合力盘活农村“沉睡”资产。试点实施以来，各试点地区积累了一批可借鉴的经验，银行能不能按期收回“两权”抵押贷款也成为试点能否持续的重要因素之一。为此，有关政府部门、金融机构及农村参与主体通力协作，找准痛点、攻破难点，推进相关试点工作向纵深发展。

　　地处福建省东南沿海的晋江市，自改革开放以来，走出了一条极具特色的县域发展路子，打造出一批驰名中外的品牌，经济实力位居全国百强县前列。多年来，晋江人以“爱拼敢赢”的精神积极奋斗，不仅形成了标杆性的“晋江经验”，还在多个领域积极探索，形成了一批可推广、可复制的经验。作为全国农村住房财产权抵押贷款试点，晋江市在盘活农村资产方面亮点频出，交出了一份令人满意的优质答卷。

　　开展农村两权抵押贷款试点

　　磁灶镇大埔村土地贫瘠，农民收入低，村建无规划，房屋杂乱。村里不少土地处于闲置状态，许多资产长期处于沉睡状态，融资困局难以打开。受资金有限制约，当地新农村建设止步不前。

　　为顺应形势，大埔村党委决定通过改革和创新来盘活资产，着手改旧建新。他们结合村情实际，启动对全村资产资源的摸底、盘点核实和登记工作。在改旧建新的过程中，他们将村内闲置土地和被占公共土地回收整理后，建设成标准化厂房和商资中心对外招租，并整合、置换与流转村民自有宅基地。村民取得这些经过确权登记的宅基地新农房后，便可到银行办理抵押贷款业务。

　　这是晋江市先行先试、深化金融改革、稳妥推进全国农村住房财权抵押贷款试点工作的一处缩影。据了解，在抵押融资模式方面，该市首创“银村共建，批量授信”模式，由晋江农商银行张林支行与磁灶镇东山村签订农房抵押贷款合作协议，对东山建材市场“两证”齐全的宅基地权属人进行批量授信，总金额达1亿元；实行贷款利率优惠，比同期同档次贷款利率减少上浮10%，并由借贷双方自主协商确定房产价值，每户节省2000元以上房产评估费用。

　　在试点配套方面，晋江市采取超占面积缴纳有偿使用费、在登记簿和权属证书附记栏中注明等方式加快农房确权；在全省率先建立宅基地基准地价体系，完善农民住房财产权价值评估体系；将抵押农房的流转处置范围扩大到符合条件的全市集体经济组织成员，采取司法手段成功处置农房抵押物。

　　截至今年4月末，晋江农民住房财产权抵押贷款余额达9.98亿元，其中农房抵押贷款占比达88%。晋江市金融机构发放农房抵押贷款余额达9.98亿元，超过两万余农户和农村企业主受益。

　　创新集体资产股份担保融资

　　从2008年开始，晋江市就着手开展以集体资产股份改制为主的改革探索，并于2016年、2017年相继被确定为省试点、国家级农村集体产权制度改革试点。目前，晋江市按照“确权到户、户内共享、社内流转、动静结合”的股权管理原则，有序推进农村经营性资产股份量化。该市通过精准聚焦农村集体资产确权到户和股份合作改制、加强村集体资产监管、促进村级项目规范运行三大举措，着力推进以集体资产股份改制为主的改革探索。

　　今年5月16日，晋江农商银行向首批试点挂牌的青阳街道阳光社区股份经济联合社、金井镇围头村股份经济联合社整村批量授信两亿元。

　　制定专项融资实施方案。晋江市制定《晋江市农村集体经济组织股权质押融资试点实施方案》(以下简称《方案》)，选取已完成农村集体产权制度改革的经联社开展农村集体资产股权质押融资试点。今年上半年选取青阳街道阳光社区、金井镇围头村作为试点单位先行先试，今年下半年逐步在全市其他已成立挂牌的经联社试点。《方案》明确市农业局作为农村集体资产股权质押登记部门，贷款形成不良后质押的股权可采取协商收购、委托拍卖等形式处置，并将农村集体资产股权质押贷款纳入晋江市农业贷款风险补偿专项资金的支持范畴，由风险补偿资金与金融机构分担损失。

　　创新专项贷款产品。晋江市推动晋江农商银行创新农村集体经济组织股权质押贷款专项产品“集股贷”，对集体经济组织成员，贷款额度一般设定为20万元至50万元，最高不超过100万元，贷款期限一般为1年期，最长不超过3年，利率不高于同类同档次信用贷款的利率水平，还款方式根据贷款人的生产经营周期、现金流等特点进行灵活确定。对集体经济组织，该行根据其财务指标、财务制度、资产存量等条件，视实际情况给予贷款额度。

　　推出农村土地制度改革

　　2015年2月27日，第十二届全国人民代表大会常务委员会第十三次会议提出推进农村土地征收、集体经营性建设用地入市、宅基地制度改革试点，试点期限至2017年12月31日。

　　在此背景下，2017年6月，晋江农商银行在全省首创农村集体经营性建设用地使用权抵押贷款产品“集地贷”，额度不设上限，用款灵活，可通过手机银行自助放款，结合生产经营周期，期限最长可达5年，还款方式有自助循环、等额本息、等额本金、到期还本付息等多种方式。

　　据了解，自试点启动以来，晋江市出台了包括《农村土地征收、集体经营性建设用地入市、宅基地制度改革试点实施方案》等配套制度，在盘活土地资源尤其是农户住房、增加农户收益、积累制度改革经验等方面取得了积极进展。

　　下一步，人行泉州市中支、人行晋江市支行将持续引导推动金融机构加强金融产品创新，并继续将农民住房财产权抵押贷款试点与农村土地征收、集体经营性建设用地入市、宅基地制度改革融合推进，促进土地资源盘活、农民收益增加，为农村土地制度改革积累经验。