金融时报：践行“晋江经验”的金融探索

　　2001年，当人们拥抱新世纪到来之际，东南沿海的“泉南佛国”晋江也迎来了该市历史上的新纪元，这一年，晋江市跃入全国百强县(市)前10名行列。

　　改革开放以来，晋江一直保持了高速增长的发展态势，年平均增长率达到26.16%，到2001年，晋江GDP达到303.5亿元，经济总量翻了7番，等于每3年就在已有基础上再造一个晋江。

　　不过，区域经济发展格局初现的晋江，当时面临着一个巨大的困难：经济高速增长与低效率、低质量并存，经济增长仍然以粗放型为主，资源配置结构不合理，规模经济效益差。晋江的改革开放事业站在了新的十字路口，发展之路该如何走下去？引人深思。

　　在此背景下，时任福建省省长的习近平先后7次深入晋江，下企业、进社区、访农村、走基层。2002年6月，在调研中，习近平总结提出了“六个始终坚持”和“处理好五大关系”的思路：始终坚持以发展社会生产力为改革和发展的根本方向，始终坚持以市场为导向发展经济，始终坚持在顽强拼搏中取胜，始终坚持以诚信促进市场经济的健康发展，始终坚持立足本地优势和选择符合自身条件的最佳方式加快经济发展，始终坚持加强政府对市场经济的引导和服务；处理好有形通道和无形通道的关系，处理好发展中小企业和大企业之间的关系，处理好发展高新技术产业和传统产业的关系，处理好工业化和城市化的关系，处理好发展市场经济与建设新型服务型政府之间的关系。“晋江经验”由此提出。

　　“晋江经验”的提出就像一盏明灯，给夜行者照亮了前行的道路，指明了方向。循着这盏明灯，晋江开启了一条可持续发展之路。2017年，晋江GDP达到1981.5亿元，连续24年保持福建县域首位；拥有46家上市公司，数量居全国县域首位，总市值超过1800亿元；拥有“国家体育产业基地”“中国鞋都”“世界夹克之都”等15个区域品牌，持有中国驰名商标42枚；恒安、安踏、七匹狼、九牧王等知名品牌逐步走向国际化，谱写着晋江奇迹。

　　咬住实体经济发展不放松

　　“晋江经验”最为鲜明的特色，就是紧紧咬住实体经济发展不放松。

　　在晋江市的经济格局中，民营经济“十分天下有其九”。然而，晋江市的金融业和金融服务发展一度相对滞后，银行难以满足大量中小企业的资金需求，这些企业融资难问题较突出。与此同时，企业面临经济结构调整和转型升级，迫切需要金融支持和金融改革释放活力。

　　中国人民银行福州中支党委书记、行长单强介绍，2012年12月，人民银行等12部委正式印发了《福建省泉州市金融服务实体经济综合改革试验区总体方案》，人行福州中支充分利用试点带来的机遇，发挥自身优势，指导推动泉州市中支、晋江市支行，有序推进各项试点工作。

　　人行晋江市支行引领晋江市金融业以服务实体经济为主线，以改善小微企业金融服务为重点，以深化金融改革项目化运作为抓手，大力推进重点环节改革和底层自主创新，建设具有晋江市特色的实体金融服务体系，取得了一定成效。

　　晋江民营企业中，有90%左右是中小微企业，续贷问题一直困扰着这些企业。企业的每笔贷款均需一年续贷一次，续贷时需要再次提供信贷材料、再次召集担保人一同过来签订合同、再次准备资金来偿还贷款，这在无形中增加了企业的资金成本和时间成本，影响了企业的正常经营。

　　如何积极发挥人民银行职能作用，全方位服务实体经济发展，人行晋江市支行始终用实际行动践行着这一使命。“2012年年底，我在杂志上看到了一篇文章，里面提到了年审制贷款解决续贷的问题，我感到这个做法可以在晋江复制。”人行晋江市支行行长骆裕明边说边起身走到书柜旁，找出了这本杂志。“我当时就给市委书记作了汇报，经过多方协调，在2013年9月晋江农商银行发放了第一笔‘年审贷’。”骆裕明说。“年审贷”产品是指符合银行规定条件的个人、个体工商户及中小微型企业等客户，在授信两年的期间内，设置贷款发放后一年为“软到期日”，在“软到期日”前一个月，由借款人向银行提出申请，经审批通过后，借款人不需归还贷款本金，不需重新签订借款合同，即可自动延长贷款期限的流动资金贷款。此举解决了运行良好的企业用款的连续性和低成本问题。

　　“年审贷”的推出受到晋江市委、市政府充分肯定，并于2013年、2014年、2015年、2016年连续被写入晋江国民经济年度计划报告中。晋江市委2016年9月印发的《晋江市贯彻落实福建省供给侧结构性改革总体方案(2016—2018)的实施通知》也要求继续推广年审制贷款。目前，该业务已作为一项金融帮扶企业和降低融资成本举措，受到企业与个人的认可与欢迎。

　　晋江金融机构以此为带动，形成了“无间贷”“连连贷”“流水贷”等一大批在全省推广的金融创新产品。

　　泉州银行晋江支行推出“无间贷”以来，不断整合形成以“无间贷”为核心的中小微金融服务产品体系，项下涵盖标准类、特色类、成长类数十项产品，全面打通小微企业资金需求脉络。历经5年发展，“无间贷”几轮升级，逐步从单一的续贷服务功能彻底转变为自主使用、随借随还、支付结算、财富管理等综合金融服务功能。

　　助力城镇化建设“晋江样本”

　　“晋江经验”的核心内涵就是全面发展。

　　2010年，晋江财政收入跃过百亿元大关。晋江新一轮发展所需要的优秀人才、高端服务业的必备环境，都受制于“城非城、村非村”的城市现状。城市化的滞后已经严重制约了晋江的发展。为此，晋江不断大胆突破、主动作为，推出一批率先于全省和全国的改革实践。

　　“进得来、留得住、融得入”，晋江在全国率先开展新型城镇化建设，并成为全国试点。

　　作为国家新型城镇化试点城市，晋江投入了大量的资金，开创性地实施九大组团及五大片区的城镇化综合改造，城镇化率以每年1个百分点的速度推进。晋江新型城镇化建设得到习近平总书记重要批示，受到李克强总理充分肯定，并亮相中欧城镇化伙伴关系论坛，荣获中欧绿色智慧城市技术推广奖。

　　在晋江积极推动城镇化建设的道路上，一直有兴业银行不断推陈出新的金融服务支持，兴业银行整合运用产业基金、投资银行、私人银行等多种融资渠道，不断加大金融支持城镇化建设的力度。

　　2017年，兴业银行担任主承销商，助力晋江市城市建设投资开发有限责任公司成功发行了两期中期票据，合计募集资金18亿元，期限分别为3年及5年，并实现了发行利率低于市场平均利率水平。这是晋江市首次成功发行城建类公司中长期银行间市场债务融资工具，打通了晋江城镇化改造建设中长期低成本直接融资通道。

　　在债券的办理过程中，兴业银行泉州分行发挥自身在投行业务上的优势，根据晋江市城市建设投资开发有限责任公司的融资需求，为其量身订制中长期债务融资工具，并提供全程高效专业的债券注册沟通顾问服务，帮助公司大大降低了融资成本，优化了债务结构。本次中期票据的成功发行是金融业助力晋江城镇化建设和实体经济发展的一项重要成果。

　　设立产业投资基金，支持晋江城镇化建设。以海峡汇富产业投资基金成功投向晋江城镇化建设的20亿元资金为例，该项目由兴业银行总行、泉州分行作为主发起人，与晋江市委、市政府及相关部门成功对接，发起设立晋江海峡汇富股权投资合伙企业，专注于晋江市城镇化改革发展项目，为晋江城建的发展及融资方式开启了新思路。该项目合作涉及银行、私人银行、证券公司、基金公司、合伙企业以及政府相关部门，合作各方在发起、设立、落地等各个环节均充分体现出了“晋江速度”“晋江效率”，在短时间内就实现了这一创新型融资模式的成功落地。

　　盘活农村“沉睡”资产

　　“晋江经验”的核心动力就是改革创新。

　　随着新型城镇的推进，晋江先行先试，深化金融改革，稳妥推进全国农村住房财权抵押贷款试点工作取得成效。

　　处于东南沿海的晋江领风气之先，繁荣的经济发展让其具备开展宅基地改革试点的基础，早在上世纪90年代末期，晋江就开展农村住房财产权抵押贷款进行试点，并确定“市场主导推动模式”。

　　晋江东山村是开展宅基地改革试点的典型村落之一。村主任王朋闷说：“曾经的东山村是晋江的薄弱村，村上连一家企业都没有，全村也看不到个三层楼。”东山村的村委会几经摸索，找到了一条“发展陶瓷市场，带动新村建设”的道路。经过十多年的努力，东山村逐渐兴旺了起来。村支书张谋独告诉《金融时报》记者：“从2003年我们分两步走规划村里建设，以旧城改造推动市场建设，市场建设又来推动城市建设。目前我们村的市场已成为泉州最大的二级建材市场。”东山村“脏乱差”的落后面貌彻底改变了，笔直宽阔的道路，路边点缀着各种树木、花草，一排排住房整齐敞亮。沿街的建筑基本上是一层商铺，二、三层住户的模式。这标准化的三层小楼成为东山村作为开展农村两权抵押贷款试点受惠村的标志。

　　晋江开展农房抵押业务近20年，目前已经有相对成熟的一套体制机制。

　　据晋江农商银行个人金融部总经理柯子汇介绍，晋江农房抵押贷款业务开始于上世纪90年代初，当时晋江农商银行是唯一开办农房抵押贷款业务的金融机构，那时，地方政府尚未出台有关农房抵押贷款的配套文件，主要由晋江农商银行按照市场化原则试点开办农房抵押贷款业务，是实践中的市场主导推动模式。

　　由于农房抵押贷款仍存在一定法律、政策风险，为有效管控风险，晋江农商银行对原有农房抵押贷款模式进行优化调整，2014年6月份重新修订了《晋江农商银行农房抵押贷款管理办法》，并对农房抵押贷款业务进行品牌命名，命名为“农房乐”贷款。

　　“农房乐”是晋江农商银行支农服务的拳头产品，客户只需要凭借两证齐全的农房即可申请贷款，再根据房屋价值、变现能力等因素进行估价确定贷款额度，同时可选择分期付款到期还本、等额本金、等额本息、年审制等还款方式。

　　2016年，柯子汇看到东山村整齐划一的商住房，产生了一个大胆的设想——农房抵押批量授信。

　　于是，晋江农商银行优化升级“农房乐”贷款创新产品，与东山村签订农房抵押贷款合作协议，在全省首创银村共建批量授信模式，并召开现场会，对东山建材市场“两证”齐全的宅基地权属人进行批量授信，总金额1亿元，实行贷款利率优惠，比同期同档次贷款利率减少上浮10%，由借贷双方自主协商确定房产价值，每户节省2000元以上房产评估费用。张谋独感慨地说：“农商行为我们老百姓办了好事。”

　　柯子汇介绍，以前，这些经商的农民要是贷款，只能让其他人来担保，相互担保的情况很普遍。一旦出现风险，就会连累到别人，经营很好的人可能会因此被拖垮。以自有房产来抵押，就不会跟别人有类似风险接触，风险也相对可控。

　　晋江市2015年12月成为全国农民住房财产权抵押试点县(市)，截至2018年4月末，晋江农民住房财产权抵押贷款余额为9.98亿元，比试点前增加4.48亿元，居全国前列，其中，农房抵押贷款占比达88%。

　　晋江民营经济发达，当地老百姓普遍都有经商意识，做生意有时需要资金周转，就会考虑到银行抵押农房贷款。于是，探索农房抵押贷款，盘活农村“沉睡”资产就成为了当地改革开放的题中应有之义。

　　全国农村住房财权抵押贷款试点的推进又为银行践行“晋江经验”增添了一笔亮丽色彩。

　　多年来，人行福州中支认真理解领会“晋江经验”的实质内涵，在实践中不断丰富“晋江经验”的内涵。指导推动泉州市中支、晋江市支行，引领晋江市银行业以加快金融综合改革试验区建设为契机，结合地方经济金融特色，大力鼓励金融创新，不断增强金融服务实体经济能力，助推社会经济高质量发展。不仅有力支持了晋江经济又好又快发展，也促使银行业自身迅速崛起，开创了银行业的“晋江奇迹”。

　　截至2017年年末，晋江银行业金融机构本外币各项存款余额为1545.93亿元，是2002年的7.98倍。银行网点遍布市区、各镇街及村、社区，金融组织体系不断健全，金融服务当地经济发展和民生的作用明显增强。

　　(记者 冷秋)