连交23年保费退休后每月只有48元 养老险成“逗你玩”

专家支招

想确保晚年无忧还得“三条腿走路”

面对“伤不起”的养老险，今天的我们又该怎么办，才能确保晚年无忧？对此，西南财经大学保险学院教授、博士生导师丁少群认为，国外的先进经验可以借鉴，即社会养老保险、企业年金保险、个人商业保险“三条腿走路”。

对于个人如何进行养老保险的规划，丁少群提供了以下几个思路。

做好保障再谈理财

“买保险，其保障功能应该是排在第一位的。”丁少群举例说，一对30多岁夫妇的年轻型家庭，收入有保障的前提下，要做到未来不因变故而导致生活水平突然大幅下滑，首先应先买意外保险、重大疾病险，然后才是考虑孩子的教育金、自己的养老险。

不同群体做不同的规划

丁少群认为，安排养老规划，先要判断社会基本养老金与自身的期望差距有多大，然后再依据自己的收入状况等因素来安排。普通工薪族若是投资能力不强、风险偏好低，则投保传统型商业保险，如今传统型保险的预定利率已从2.5%升至3.5%。未来随着银行利率市场化改革深化、保险产品革新，预定利率上升空间还可能进一步放大。当然还可以组合其它一些稳健型的投资理财。

若是收入水平、投资能力与风险偏好都较高的家庭，则可选择新型的养老险，比如变额年金险。变额年金保险，是专门为了对付通货膨胀，为投保者提供一种能得到稳定的货币购买力而设计的产品。可投资于公开交易的证券，并且将投资红利分配给参加年金的投保者，保险购买者承担投资风险，保险公司承担死亡率和费用率的变动风险。但其对保险公司的投资能力考验大，有投资亏损的风险。

及时调整养老保险规划

“养老保险不是买了就可以一劳永逸。”丁少群说，养老险一般是分期缴费，分散缴费负担，买了以后也要经常看看，对保单做做“体检”，比如资本市场低迷，保险公司投资收益下降，可考虑调低缴费额度，相反资本市场收益高、CPI涨幅大，则调高缴费。此外还要根据自身的缴费能力、家庭变动等来调整险种、缴费额。“由于通胀、货币贬值，二三十年后实际收到的保险金远远不够使用，也需要增加其他养老金储备，比如说基金、储蓄、债券等等。”丁少群最后如是建议说。