福建：两个全国首创，打造校园阳光贷

　　应让“良币驱逐劣币”

　　近段时间，福建省学生资助管理中心对大学生贷款问题进行了问卷调查，涉及8所院校，共有11451名大学生接受了问卷调查。

　　对“据你所知，现有国家助学贷款额度能否满足家庭经济困难学生缴纳学费的要求”的问题，回答“能够满足”的占54.73%；对“如果有正规金融机构有意愿提供商业性助学贷款，你对此的态度是？”的问题，回答“赞成”的占57.69%。对“请问你使用‘校园贷’的主要用途”的问题，回答“学习、培训”的占42.86%，“创业投资”的占15.97%，“生活费补贴”占36.31%。

　　2017年，福建省大学生达到60多万，全国大学生突破3800万，这庞大的基数形成了千亿元级别的市场规模。面对商机，各种校园贷如雨后春笋般进军校园市场。由于校园贷是一种新兴金融产品，无论是制度、法律还是预防和监管措施，都未及时跟上，其引发的不良事件引起了全社会的关注。

　　2016年，教育部和银监会发布《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》。2017年5月，银监会、教育部、人力资源和社会保障部下发《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》。2017年7月，福建省人民政府办公厅转发省金融办等八部门《关于进一步加强不良校园网贷整治六条措施》的通知，通知要求：“要积极引导省内银行业机构，按照坚持普惠金融、合理定价、文明催收、推动校园诚信体系建设、引导大学生理性消费、抵制不良网络借贷等原则，在风险可控的前提下，针对大学生群体开发高校助学、培训、消费、创业等金融产品，满足大学生合理生活、学习和创业的金融需求，开正道堵偏门，压缩不良网贷平台活动空间”。

　　厦门大学经济学院副教授刘根荣说，这些文件肯定了当前大学生对小额信贷和消费金融的合理需求，鼓励和支持有资质的商业银行和政策性银行在风险可控的前提下，进入校园为大学生提供适合的金融产品，补齐了面向校园、面向大学生金融服务覆盖不足的短板，能与校方合力形成校园不良网络借贷日常监测机制和实时预警机制，让大学生有了相对安全的金融服务通道。

　　福建省学生资助管理中心副主任李萍说，国家助学贷款中，全日制本专科生每人每学年最高不超过8000元。2017年福建贫困生有2.88万人。由于一些民办大学学费较高，对于贫困学生来说，一年8000元额度的助学贷款确实无法缴清学费。近年来，福建省学生资助管理中心按照省政府的要求，与兴业消费金融股份公司等金融企业配合，帮助贫困大学生正道纾困。

　　全国首创之一：“福建助学”APP构建诚信体系

　　银行之所以不愿介入校园贷，主要是因为存在大学生信用评估的难题。为破解难题，在福建省学生资助管理中心指导帮助下，作为省政府试点推动正规校园贷机构的兴业消费金融股份公司，从2017年5月份在全国首创开发家庭经济困难学生精准认定服务平台，即“福建助学”APP。

　　过去，国家资助资金按照固定比例一刀切分配，配比不科学、不均衡，各高校家庭经济困难情况认定都是基于纸质表格，按照自身评价标准，将国家资助资金逐级分解，进行线下申请认定，认定标准难把控、难统一。而且，线下认定存在可操作性强、公开、透明度低的特点，往往会造成资助资源配比不平衡、贫困生资格认定精准度难保障。

　　“福建助学”APP嵌入“学生家庭经济情况量化评价指标体系”，定制化开发线上移动服务平台。兴业消费金融股份公司助学宝负责人介绍，通过移动互联网和大数据等技术，各级学生资助中心可以对申请家庭经济困难学生所提交的信息进行核实、筛选、分析、比对，使资格认定更加精准高效，资助资源分配更加公平、公正。

　　通过“福建助学”APP，在校生可以直接在线上填写申请信息，不再提交纸质材料。教师可以通过电脑后台系统进行线上核对审批，显著提升了工作效率。2017年9月，“福建助学”APP在全省31所高校进行试点。2018年秋季学期起，“福建助学”APP正式在全省86所高校全面启用。截至2018年11月，“福建助学”APP开通教师后台操作系统账号1.59万个，全省高校71.71万名在校生中，已有30.57万人注册使用“福建助学”APP，通过APP精准认定出12.19万家庭经济困难学生。

　　闽南师范大学生物科学与技术学院张老师说，无法精准识别贫困大学生，一直是老大难问题。自从使用“福建助学”APP以后，再也不用担心因为标准不统一而造成认定差异了。在今年的贫困生认定过程中，很多往年没有享受到国家助学金的困难学生获得了助学金，也有很多脱贫的受助学生，由于精准识别，不再享受助学金。

　　全国首创之二：“银行+保险”最优救助组合

　　“我是单亲家庭，母亲没有固定工作，外婆又是肺癌晚期，家里开支很大。”家住宁德市霞浦县的小李今年考上了上海一所高校，学费却成了第一难题。

　　“我的学费每年2.3万元，国家助学贷款只能贷8000元，还有1.5万元没有着落。”小李得知可以通过商业助学贷款解决学费问题后，小李在生源地申请了3万元商业助学贷款。

　　2017年5月，华安财产保险股份有限公司在福建省学生资助管理中心指导下，在全国首创“商业助学贷款保证保险”试点，用正规的金融产品服务在校大学生，特别是贫困及亚贫困大学生，商业助学贷款额度最高为3万元/年。华安保险商业助学贷款采用“银行+保险”的全新业务模式，华安保险负责贷款申请系统开发、营销宣传、贷款逾期后的赔付等工作；邮储银行负责贷款审查、面签、放款等工作。从银行的角度来看，借助商业助学贷款保证保险可以降低银行成本，防止银行出现不良贷款，从而推动银行积极参与商业助学贷款业务。为管控贷款用途，其中，学费、住宿费转入高校对公账户，生活费根据学生需求并结合各地消费水平按月转入学生个人账户。

　　2017年以来，通过华安保险商业助学贷款申请贷款的学生共计224人，实际放款194笔，贷款金额109.88万元。

　　华安保险福建分公司总经理吴健秋雄说，当前校园贷乱象丛生。可全面禁绝校园贷，一是无法满足学生合理的金融需求，二是有悖市场经济规律。因势利导、规范发展，才是校园贷阳光发展的正道。

　　如何还款呢？商业助学贷款的期限为10年，学生在校期间及毕业一年内按月偿还利息，利率为央行基准利率上浮10%，品学兼优的学生可享受基准利率。吴健秋雄还给记者打了个比方，假如现在贷款1万元，每月利息不到50元，就读期间只还利息不用还本金，毕业一年后按月等额本息还款，直至结清。

　　华安保险还创新推出了两项特殊服务。一是申请华安保险商业助学贷款的学生也可享受和国家助学贷款一样的还款救助机制。对于因家庭遭受重大变故而无力还款的学生，经省级学生资助管理中心核定，即可由华安保险代为全额或部分偿还商业助学贷款本息。二是联合邮储银行、邮政EMS等单位构建大学生兼职平台，培养大学生自强自立的人格。

　　(记者 庄严)