学界热议“是否取消住房公积金”：职工利益咋保障？

近日，一则报道将住房公积金制度推上风口浪尖，引发有关“取消住房公积金”是否可行的争论。有专家认为，住房公积金制度已不适应新形势，然而“一消了之”绝非上策，如何保障职工利益？在住房保障环节，有无可替代的金融支持手段？现有政策还可以在哪些方面“微调”等课题有待进一步探讨。

公积金使用率到底如何？

伴随房价上涨，搭上“房”的话题都会触动购房者的敏感神经。

近日，中国劳动学会副会长苏海南在接受媒体采访时就表示，“建议取消住房公积金”。理由很直接，住房公积金使用率偏低，主要是被高、中收入者所获得，加大收入差距，已违背政策初衷。

《全国住房公积金2015年年度报告》显示，2015年住房公积金实缴职工12393.31万人，而全年发放个人住房贷款312.50万笔。由此推算出，当年支取公积金人数只占到缴存人数的2.5%左右。

“职工缴纳住房公积金既不是只缴纳一年、也不是都在同年提取使用，人群比例不是一个好的衡量指标。”北京师范大学经济管理学院教授李实告诉记者， 这项制度服务多少人、服务力度如何，还要看存贷比例。2015年，全国住房公积金贷款额占到缴存额的70%。“即使达到七成也不高，这意味着住房公积金年缴存仍有余额，未被全部利用。”

公积金贷款为何拼不过商贷？

同为居民购房的金融支持形式，住房公积金贷款和商业贷款，购房者更愿意选择谁？

“多数购房者会选商贷，而非公积金贷款”，从业5年的链家地产中介王猛告诉记者，公积金贷款的优势是利率偏低，但目前商贷利率也不算高，最主要是商贷可以获得高贷款、低首付。

目前，公积金贷款超过5年的贷款利率为3.25%，相比商贷利率略低；20年的贷款利率为4.9%。如果分别用公积金贷款和商业贷款100万元，分20年等额本息偿还，两者的月均还款额相差了不到1000元。

利率优势不明显，贷款总额度上却输商贷不少，成为多数购房者不使用公积金贷款购房的主因。

根据中央国家机关住房资金管理中心公开发布的信息，国管公积金贷款购买首套房的最高额度为120万元，二套贷款最高额度为80万元。

“商贷则没有最高限额，最多贷评估价的七成。一般的材料就是提交工资证明，如果贷款额度太多，就要看银行流水。”王猛说， 商贷可贷款额度高、批贷放款周期短，受到很多业主喜欢。

对于公积金贷款的审批材料繁复、程序多的情况，正在办理中的齐小姐深有体会。齐小姐向单位申请提取住房公积金，却被要求同步提供老公的提取信息和结婚证，“就因为房本先写了老公的名字”。

“现在想把顺序改过来也无济于事，毕竟老公是主贷人，他那边的手续就会更麻烦。”齐小姐不免担心，房本上名字的前后顺序会不会影响其他事务办理，房子是婚后共同购买，但确实用了自己的购房资格。