晋江民间借贷 在纠结和纠纷中“过年”

晋江新闻网讯（记者 刘闽华）核心提示：记者日前获悉，临近年底，晋江民间借贷纠纷呈现高发现象。晋江市法院受理的民间借贷纠纷案例也有所增加，仅12月20日当日，就有6笔共计282万的民间借贷纠纷案件结案。业内人士提醒，随着年关接近，一些中小企业民间借款迎来年底“结算高峰期”，企业资金压力进一步加大，此刻更要注意预防民间借贷可能带来的风险。

　　中小企业

　　成民间借贷“主力军”

　　“近期，我们受理的民间借贷纠纷比上半年多了不少。”晋江市法院执行庭执行法官许逢其告诉记者，“80%都是以个人名义进行民间借贷而产生的纠纷。”

　　“晋江人在创业之初，资金基本上都是由三部分组成的，即自有资金、银行贷款和社会借款，社会借款往往占很大的比重。”许逢其介绍道，“而这些社会借款伴随着企业发展壮大，有的像雪球一样越滚越大，长期‘潜伏’在企业中。”

　　个体商人曾先生近期也从民间借贷获得近60万元的资金，他坦言，在银行贷款受限，民间借贷能够提供资金的情况下，也就只能找民间借贷了。“虽然利息高，可是解火救急也只能用这个办法了。”曾先生说。

　　据了解，晋江的民营企业，大多数是中小企业，它们在银行贷款受限的情况下，只能再次求助于社会资金，成为民间借贷的主力军。

　　借贷形式复杂化

　　催生更大风险

　　“传统的民间借贷形式是亲友之间‘一对一’的形式, 这是一种以信用为主的带有明显地缘、亲缘关系的借贷方式, 借贷双方知根知底, 信息透明度高, 风险小。”许逢其分析说，随着民间融资需求的增大，民间借贷不再局限于亲朋好友之间，通过他人介绍或中介组织进行的跨行业借款增多，借贷的地域范围也开始向外扩张。而民间借贷一旦扩大放债范围，债权人的风险意识和资金的可控性便差，遇到市场风险时，就容易引发纠纷。

　　许逢其认为，债权人不高的风险意识是民间借贷纠纷产生的主要原因之一。

　　除此之外，债务人较低的偿还能力也导致民间借贷纠纷案件增加。

　　“银行的风险把控能力相对较高，民间借贷的债务人大多是因为不具备向银行融资的能力和条件，在生产经营资金紧张的情况下才转向无需担保、抵押的民间借贷。”某国有银行中小企业部相关负责人黄先生说道，“这种以信用为基础的资金流转方式，在运作机制、抵押担保等方面的保障都比较差。一旦出现经营困难，许多借款人往往不甘心放弃，东挪西借，想方设法筹措资金投入生产经营，到无力维持时已是负债累累，没有偿还借款的能力，有的借款人甚至选择消极逃避的方式，比如温州前段时间出现的弃企逃债、举家外迁等现象。”

　　同时，借贷行为不规范也是目前民间借贷纠纷产生的主要原因之一。

　　“由于缺乏统一的规范，民间借贷中的借条书写多种多样，有的对有无利息、利息多少没有明确约定；有的借款经由第三者交付，贷款人和借款人相互之间并不了解情况；有的企业借款却由企业的法定代表人、股东甚至职员出具借条等等。这些民间借贷履行时在利息多少、是否存在借贷关系、应由谁承担责任等方面很容易产生争议。”许逢其分析道。

　　另据记者了解，宏观经济形势的冲击，也是目前民间借贷的隐患之一。一些企业尤其是一些中小企业出现严重亏损，这使得不少“高速度、高利息”的民间借贷资金遭遇呆账、坏账，从而产生纠纷。

　　发生纠纷追偿方法有讲究

　　“面对民间借贷造成的风险，我们也在采取各种方式预防。当遇到民间借贷案件涉及中小企业时，在审理过程中一般慎用财产保全措施，对于仍在经营的困难企业，尽可能不冻结或少冻结企业银行存款，在判决时采用分期、分批交付或延长交付的判决方式，为企业争取恢复生产经营能力的时间。同时提醒企业，在试图通过民间借贷获得资金之前，要思考自身是否有足够的偿还能力。如果不具备偿还能力，民间借贷这种本来能够让企业应急发展的方式，也有可能变成扼杀企业发展的绳索。”许逢其建议道。

　　同时，针对债权人和一些新型的民间借贷纠纷案件，许逢其也给出了建议。

　　“我们在受理过程中，遇到过债务人内地名下没有财产，但在香港澳门等地区拥有资产的情况。针对这种情况，债权人可以通过了解债务人香港资产情况，采取到香港起诉的方式，由香港法院进行裁定，这样相对较快。”许逢其表示。

　　针对个人借款给企业，由法院裁定执行，债权人要求和解的情况，许逢其建议债务人要看清楚和解的对象。

　　“当债权人要求和解时，必然涉及一家企业和个人，比如经办的财务。当企业要求和解时，经办人可能会要求债权人放弃对经办人的追偿，只针对企业。一旦债权人同意，真正在执行的时候，债权人是很难从企业处获得自己的资金的。”许逢其说。

　　此外，许逢其提醒债权人，只有利率不超过国家基准利率四倍的方为合法的民间借贷：“高利息必然意味着高风险，目前国家只保护四倍以内的民间借贷，当借贷利率超过这个标准时，在民间借贷纠纷中，利息是不受法律保护的。”

【编辑 华海】